Крупные заемщики бывшего Цеснабанка, а ныне его правопреемника АО «First Heartland Jýsan Bank» с большой тревогой смотрят в будущее, так как никто из них не застрахован от повторения судьбы ТОО «Алтын Соре» — компании, которая управляет в столице Нур-Султане пятью торговыми центрами: ТЦ «Астыкжан-1» и «Астыкжан-2», ТЦ «Джафар», «Ажар» и «Универсал».
В предыдущей серии статей мы рассказывали, как частная компания из Астаны взяла в 2011 году кредит в Цеснабанке в размере 9 млрд. 921 млн. 643 тыс. 200 тенге под процентную ставку 12 % годовых со сроком погашения на 7 лет. За счет этого займа – полученного в национальной валюте «тенге» — «Алтын Соре» сумела взять под управление активы в сфере торговли. Хотя по договору банковского займа собственность – торговые площади названных ТЦ оставалась в залоге у банка.
Впрочем, погашение кредита шло исправно. Причем даже после первого серьезного демарша банкиров в 2014 году.
Напомним, что в феврале того года произошел первый эпизод девальвации за пять последних лет и стоимость доллара одномоментно, но не критически перевалила за 180 тенге.
Заемщика это не коснулось, так как кредит был тенговый, однако в Цеснабанке засуетились.
СХЕМА ПО «ЧЕСТНОМУ» ОТЪЕМУ, ЖИВУЩАЯ ВО ВСЕ ВРЕМЕНА
Не исключено, что своих «жертв» банкиры выбирали все же не наобум – давайте, мол, прижмем всех, у кого большие кредиты в тенге, одномоментно переведя их в доллары. Этому, видимо, предшествовал все-таки определенный анализ ситуации: например, выбирались те, кто по мнению, «аналитиков» банка вряд ли сможет дать сдачи.
Инсайд о других похожих делах, где бывший Цеснабанк забирает имущество своих должников, занявших у этой банковской структуры крупную сумму денег, говорит о наличии своеобразного почерка банкиров тех лет.
В случае если крупный должник банка, вдруг по независящим от финансового института причинам – «ослаблялся», например, занимавший высокий пост покровитель частной компании-заемщика терял свою должность, увольнялся, оказывался не у дел, в скором времени включался маховик честного отъема собственности, которая находилась в залоге у банка.
Когда начала происходить девальвация – она, по всей видимости, стала удобным аргументом для жесткого преследования коммерческих интересов банкиров в ущерб своим клиентам-заемщикам. Страна и ее монетарные власти подкидывали банку второго уровня и его бенефициарам удобный повод разбогатеть за счет зависящих от них крупных, но не сильно влиятельных клиентов. Так почему бы этим подарком судьбы не воспользоваться.
Подчеркнем, что эта негласная схема, наличие которой мы предполагаем, учитывая имеющуюся в нашем распоряжении информацию, была разработана во времена правления в Цеснабанке предыдущих собственников.
А уже новому институту — «Jýsan Bank» и стоящим за ним совсем другим покровителям, она перекочевала по наследству. То есть, по многим делам уже начались серьезные судебные разбирательства и новые владельцы банка, его крупные акционеры и управляющий менеджмент, не захотел что-то менять. И правда – зачем?!
Ведь с точки зрения хищных аппетитов, концепции животного мира с его прайдом, прав тот – у кого больше прав. Ну или по-другому – все диктует сила, а побеждает тот, кто готов эту силу применять.
Не «Jýsan Bank» все это придумал, до него всю архитектуру выстроили совершенно другие люди, они заварили кашу, устроив войну с собственными клиентами, они «доили» их до последней капли, угрожая в противном случае забрать все движимое и недвижимое имущество.
Другими словами, кто-то усиленно работал в этом направлении, выстраивал инфраструктуру, запугивал клиентов, давил на них, шел явно на непопулярные и аморальные шаги, а потом в один прекрасный миг – у них все отобрали.
И вся проделанная работа, ее промежуточные результаты, потенциально несметное богатство в виде материальных активов – досталось тем, кто пришел им на смену и палец о палец не ударил, чтобы воплотить эту сложную и рискованную концепцию в жизнь. «Несправедливо!», — воскликните вы.
Это как посмотреть. Проблема в том, что аппетит приходит во время еды. И начав плодотворную деятельность по «нагибанию» крупных заемщиков Цеснабанка «честными» методами, в том числе тех, кто когда-то был в силе, а потом утратил полномочия и привилегии, прошлое руководство не смогло вовремя остановиться или хотя бы притормозить. В итоге, прежние владельцы Цеснабанка подписали себе нематериальный смертный приговор.
Ключевое понятие здесь — «нематериальный». Можно только диву даваться, сколь сильно и безапелляционно все эти люди бьются за свои и чужие материальные активы – имущество, недвижимость, деньги, собственность. Однако как быстро они могут лишиться всего только благодаря одному нематериальному действию – слову, информационной атаке, снятию с должности высокого покровителя, отправке на пенсию и т.д.
В общем и по справедливости прежние собственники банка, конечно же, заслужили то, что с ними так поступили – отобрали банк и совершили над ними ритуально-символическое изгнание из элиты. Ведь они сами-то готовы были, как показывает история с «Алтын Соре», без всякого сочувствия разорять своих клиентов по надуманным и притянутым за уши поводам, исходя из безвыходности положения заемщиков и собственного права сильного.
Но проблема никуда не делась. Как уже было сказано, аппетит приходит во время еды. Вот и новый менеджмент «Jýsan Bank» пользуясь тем, что «наследие» само пришло им в руки, не намерен изменяться к лучшему, проводя масштабную ревизию прошлого и работу над ошибками предшественников. А идет, как им кажется, по легкому проторенному пути, копируя поведение предыдущей команды в части отношения с «проблемными клиентами», то есть такими, каковыми их искусственно сделали неуемные аппетиты бывшего руководства банка.
Это сигнализирует о том, что крупным заемщикам бывшего Цеснабанка, а ныне «Jýsan Bank», имеющим в залоге у этой банковской структуры недвижимое имущество, материальные, производственные активы, но пока не столкнувшимся с подобными проблемами, стоит приготовиться. Особенно тем, кто имеет наверху неких покровителей (как правило, крупный бизнес всегда такой), однако кресло под которыми качается и вот-вот способно опрокинуться. Будьте готовы к тому, что вашу ситуацию обязательно сканируют как надо. Поэтому начните принимать контрмеры по защите собственного бизнеса уже сейчас, не дожидаясь пока в вашу дверь постучат кредиторы с предложением, от которого невозможно отказаться.
ОПАСНАЯ ТЕХНОЛОГИЯ В ДЕЙСТВИИ
В случае с «Алтын Соре» весьма поучительна механика процесса: как при достаточно рыхлом отношении к финансовому законодательству, а иногда и напрочь игнорируя его, было достигнуто главное – прибыльный бизнес, своевременно погашавший кредит был поставлен в такие невыносимые условия, что сам просил забрать у него три торговых центра лишь бы с предпринимателей сняли кабальное бремя долга.
Вначале долг компании в нарушении пунктов 3 и 4 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности», где четко говорится, что «Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту», перевели из тенге в доллары.
Спустя год в Казахстане произошла уже более значительная девальвация. Курс нацвалюты в одночасье упал со 188 тенге до 255 тенге за один доллар США. И на протяжении уже четырех лет курс постоянно растет, на сегодняшний день, превысив отметку 387 тенге за один доллар.
Банк принудил товарищество подписать дополнительное соглашение к генеральному кредитному соглашению. Заемщик находился в уязвимом зависимом положении. В противном случае, Цеснабанк мог отобрать действующий бизнес, в том числе все залоговое и личное имущество заемщика.
Поэтому по итогу вышло что, взяв кредит в 9,7 млрд. тенге и выплатив банку уже 5 млрд. тенге только по ставке вознаграждения, не затрагивая основное тело долга, после незаконного перевода займа в доллары, компания вдруг оказалась должна финансовому институту чудовищную сумму в размере более 46 млрд. тенге!
Пруденциальные нормативы финансового регулятора – нашего Национального банка, похоже, даже не учитывались в то время Цеснабанком. Неизвестно, выполняются ли они сейчас «Jýsan Bank». В противном случае, гигантская, взятая во многом из воздуха и несправедливо начисленная сумма в 46 млрд. тенге должна быть зарезервирована на счетах банка в качестве провизий. Только в таком случае банковское учреждение может быть тем, за кого себя выдает – банком второго уровня, а не просто ростовщической «шарашкиной» конторой.
Более того, согласно тем же нормам, возвратность кредитов тоже имеет свой «потолок» и не должна превышать 100 % от суммы основного долга. То есть даже если принять во внимание прожорливость банкиров и округленный до 10 млрд. тенге долг, он не может превысить при самых максимальных подсчетах 20 млрд. тенге. Хотя здесь, как мы видим, рисуется сумма совсем иная – в более чем 46 млрд. тенге. Что вызывает очень опасную тенденцию, когда любые мифические задолженности могут вешаться на добросовестных заемщиков, понуждая выполнять их самые неадекватные прихоти кредиторов.
Если быть точными, конвертация валюты привела к тому, что на текущий момент сумма долга компании перед банком составляет 119,508 млн. долларов США или 46,489 млрд. тенге. И это невзирая на то, что после перевода на иностранную валюту, заемщик уже выплатил более 5 млрд. тенге в счет только начисленного вознаграждения.
Возникает вопрос: отправлял ли банк второго уровня в Нацбанк ежемесячные сведения о состоянии заемщика. Например, является ли он «надежным», «ненадежным» или абсолютно «безнадежным». С последующими мерами банкротства или оздоровления, если речь шла о «ненадежном» или «безнадежном» характере займа, которые банк обязан был предпринять.
Удивительно, но «Алтын Соре» вышел на просрочку лишь 26 июня 2018 года, то есть ровно четыре года тянул лямку незаконно навязанному ему долларового кредита. Это говорит об очевидной благонадежности клиента и рентабельности его бизнеса. А уж если бы руководство банка не пошло бы на заведомо незаконный шаг и волюнтаристски не перевело бы добросовестного клиента из тенгового займа в долларовый, то никто бы сейчас об этом не вел разговор, потому что кредит давно был бы погашен, а возможно и взят новый. Но неуемная жадность способна лишить разума кого угодно.
Тем не менее, после даты просрочки банк согласно пруденциальным нормативам регулятора обязан был объявить заемщику дефолт и приостановить начисление вознаграждения, зафиксировав задолженность на дату приостановления, а также сформировать провизии по займу.
Однако, как следует, из уведомлений о наличии просроченной задолженности по основному долгу и вознаграждению, в нарушение указанных требований Нацбанка, а также внутренних документов, определяющих кредитную политику, правопреемник Цеснабанка продолжал незаконно начислять вознаграждение на просроченный основной долг. Соответственно незаконно начислил сумму вознаграждения и последующей неустойки – штрафов и пени, что искусственно увеличило долг предпринимателей.
Слабой оказалась попытка уже теперешнего АО «First Heartland Jýsan Bank» сослаться на задолженность «Jysan банка» перед АО «Фонд предпринимательства «Даму» и АО «Банк развития Казахстана» на сумму 20,4 и 8,4 млрд. тенге соответственно. Мол, невозвратность кредита «Алтын Соре», причем в срочном порядке, скажется на финансовой устойчивости банка в части исполнения им своих финансовых обязательств перед Нацфондом, откуда брали деньги для бывшего Цеснабанка фонд «Даму» и БРК.
Однако, во-первых, заемщики получили кредит задолго до того, как «Jysan банк» заимствовал эти денежные средства, пусть и в ипостаси «Цеснабанка». Во-вторых, в соответствие с законом и банковскими договорами, средства названных государственных финансовых институтов должны быть возвращены лицами, которые непосредственно получали заем за счет государства, через «Jysan банк».
Если же «Jysan банк» озаботился вопросом затыкания дыр в собственном хозяйстве, обнаружил расхищения и хочет вернуть награбленное, то он может поискать в другом месте.
Символично, что при прежних собственниках «Цеснабанк» получил кредитную линию в Национальном банке Казахстана на 407 млн. долларов США. И это притом, что он значился как преуспевающий банк с хорошим рейтингом, вдобавок получал финансирование по линии Нацфонда. И, как оказалось, участвовал в программе оздоровления беря живые государственные деньги финансового регулятора.
Может быть, банкиры все время не с тех спрашивают и не там ищут. А потом обижаются на судьбу-злодейку.
Автор:
Экономические ведомости
