Авгиевы конюшни банкиров: как интересы национальной безопасности используются всуе
Недавно мы рассказывали показательную историю, как еще в недавнем прошлом АО «Цеснабанк» достаточно жестко обошелся со своими клиентами – компанией-заемщиком «Алтын Соре Астана», кредит которой в одностороннем порядке перевели из национальной валюты тенге в доллары США, как только на горизонте забрезжила масштабная девальвация.
Обесценивание тенге, действительно, произошло: причем, как известно со второй половины 2015 года оно приняло перманентный характер, как только казахстанскую валюту отпустили в свободное плавание. Заемщики, переведенные из тенге в доллары, не то, чтобы понесли колоссальные убытки, они оказались на грани закрытия, а все мольбы и увещевания о том, чтобы банк пошел клиентам на встречу и сел с ними за стол переговоров, постоянно игнорировались и не воспринимались всерьез.
Между тем, вполне устойчивая компания, управляющая торговыми центрами и площадями в Нур-Султане, в том числе достаточно брендовым «Астыкжаном», исправно погашавшая всю текущую кредитную задолженность перед банком, вмиг оказалась перед перспективой разорения.
Потому что, взяв кредит в 9,7 млрд. тенге и выплатив банку уже 5 млрд. тенге только по ставке вознаграждения, не затрагивая основное тело долга, после незаконного перевода займа в доллары, компания вдруг оказалась должна финансовому институту чудовищную сумму в 44 млрд. тенге!
О всех хитросплетениях предыстории этого конфликта можно узнать из нашей предыдущей публикации: «Как в Цеснабанке искусственно создавали «токсичных» клиентов: Операция по превращению благонадежных заемщиков в полных банкротов» (https://kazvedomosti.kz/article/kak-v-tsesnabanke-iskusstvenno-sozdavali-toksichnyh-klientov-).
МЕЖДУЦАРСТВИЕ ВОКУРКИ
Сегодня же поговорим о продолжении, о ситуации в наши дни. Ведь еще вначале нынешнего года, когда Цеснабанк был переименован в «First Heartland Jýsan Bank», а пакет 100 % акций от старого владельца — семьи Адильбека Джаксыбекова перешел под контроль АО «First Heartland Securities» из инвестхолдинга «Назарбаев Университета» и «Назарбаев Интеллектуальных Школ», многочисленные клиенты финансового учреждения ожидали определенного «потепления» отношений между новым руководством банка и заемщиками.
Были надежды на очеловечивание лица банковской структуры за счет прихода нового менеджмента, который возможно перестанет выкручивать руки добросовестным заемщикам, сядет с ними за стол переговоров и сформирует обоюдовыгодный план-график погашения проблемных кредитов.
Тем более, как мы прекрасно теперь понимаем, часть этих «проблем» создавалась самим руководством банка, исходя из превратно осознаваемой власти над теми, кто осмелился взять кредит в финансовом институте.
Ситуация с компанией «Алтын Соре Астана» не единичная. По всей стране несколько десятков клиентов столкнулось с подобной практикой, когда в бытность прежнего владельца фининститута, частных заемщиков чуть ли не силой заставляли подписывать невыгодные кабальные дополнительные соглашения об одностороннем переводе взятых ранее тенговых кредитов в долларовые. В противном случае клиентам угрожали так и так забрать залоговое имущество, поэтому предпринимателям ничего не оставалось делать как идти на самоубийственную сделку.
Просто сейчас история кредитного соглашения «Алтын Соре» наиболее симптоматичная. Но, вскоре, возможно, мы узнаем и о других не менее интересных «кейсах».
Итак, в период так называемого междуцарствия в Цеснабанке, когда на должность председателя правления фининститута пришел известный финансовый экспат и кризис-менеджер Ульф Вокурка, до этого по такой же схеме отработавший в «Казкоммерцбанке», компания-заемщик написала на его имя письмо.
Обращаясь к Вокурке, представители «Алтын Соре» пояснили, что компания оказалась в трудном финансовом положении, когда задолженность перед банком с годами не уменьшается, а постоянно растет, несмотря на ежемесячные выплаты в размере не менее 70 млн. тенге.
По словам авторов обращения, немаловажным обстоятельством постоянного увеличения задолженности явилось также и то, что индивидуальные графики, предусматривающие погашение только сумм начисленного вознаграждения, привели к тому, что на текущий момент сумма долга компании перед банком составляет более 60 млн. долларов. И это невзирая на то, что в совокупности за 4,5 года после перевода на иностранную валюту, заемщик уже выплатил 5 млрд. тенге в счет только начисленного вознаграждения.
«Нами неоднократно банк уведомлялся о том, что компания оказалась в долговой яме, что необходимо принимать срочные меры в интересах обеих сторон, однако банк не проявил заинтересованности в оздоровлении сложившейся ситуации».
В конце концов, Ульфу Вокурке предлагалось разобраться в этом вопросе и решить наконец застарелую проблему. Более того, сами заемщики предлагали варианты оздоровления.
Во-первых, принять в собственность банка в счет погашения долга Торговый центр «Астыкжан-2».
Во-вторых, рассмотреть возможность о рефинансировании займа путем перевода обратно в тенге, как и было изначально в Генеральном кредитном соглашении, сделать это по курсу с момента перевода займа в доллары, то есть 182,35 тенге за один доллар. Учитывая, что Генеральное соглашение подписывалось еще в 2011 году, когда курс колебался в районе 145 тенге за доллар, в компании явно готовы были пойти навстречу банку, лишь бы и банкиры не сидели сложа руки, а делали хоть что-то для разрешения спорной ситуации.
В-третьих, клиенты банка предлагали кризис-менеджеру этого банка и такой способ антикризисного управления подобными займами, как направление 50 % суммы долга, выплаченного с момента девальвации 2014 года, на погашение самого тела займа. До этого, как мы помним, 100 % денежных средств, которыми клиенты гасили ставший в одночасье грабительским кредит, отправлялись на погашения ставки вознаграждения банка.
Однако и здесь клиенты Цеснабанка не были услышаны «временным правительством». Период междуцарствия закончился для них также, как и период правления команды Джаксыбекова. В лучшем случае, их просто игнорировали.
БАНКОВСКАЯ НАЦБЕЗОПАСНОСТЬ
Приходится констатировать и то, что с момента ребрендинга Цеснабанка в «First Heartland Jýsan Bank» ситуация в лучшую сторону не изменилась – напротив, значительно усугубилась.
Теперь в ход пошла тяжелая артиллерия: если раньше с заемщиками просто не разговаривали и тихо грабили по линии дополнительных соглашений, выдавливая последние соки за счет весьма кстати подвернувшейся девальвации, то ныне на авансцену вышли органы прокуратуры, которые почему-то начали работать на сугубо коммерческие интересы «Jýsan Bank», прикрывая их заботой… о национальной безопасности!
Интересы Цеснабанка или пришедшего ему на смену «Jýsan Bank», как и любого другого коммерческого банка второго уровня не могут являться предметом национальной безопасности. Это скажет и подтвердит каждый юрист. Но, видимо, мы чего-то не знаем, или понятие нацбезопасности, как и тенге у нас девальвировано настолько, что им можно разбрасываться направо и налево.
Процитируем исковое заявление прокуратуры города Нур-Султана в интересах «First Heartland Jýsan Bank» в Сарыаркинский районный суд столицы о взыскании всей суммы задолженности с заемщика и обращении взыскания на залоговое имущество.
Так, подводя коммерческие интересы банка к сфере национальной безопасности, авторы начинают издалека. Они уверяют, что одним из видов национальной безопасности Республики Казахстан является экономическая безопасность. Она включает в себя финансовую безопасность, которая в свою очередь предусматривает защищенность финансовой системы от реальных и потенциальных угроз.
Приводятся ссылки на закон «О национальной безопасности РК», где устойчивое функционирование финансовой системы относится к национальным интересам страны, а снижение этой устойчивости – к одной из основных угроз нацбезопасности.
Не спорим, все так и есть. Только причем здесь частные гражданские взаимоотношения банка и заемщика – тем более, добросовестного, которого заставили подписать заведомо незаконное дополнительное соглашение о переходе с тенге на доллары в период девальвации национальной валюты, поставили на грань банкротства, а теперь хотят отобрать залоговое имущество.
Ведь с таким же успехом можно перевернуть смыслы и трактовать закон в обратном направлении: конфликтная ситуация явно рукотворная, созданная и спровоцированная жадностью прежнего руководства финансового института. Такое поведение явно шло вразрез с устойчивостью финансовой системы, что и показали факты, приведшие к вынужденному отъему государством банка у семьи Джаксыбековых и передачи его новому частному лицу.
Так что, быть может сами банкиры представляют большую угрозу финансовой устойчивости страны и ее национальным интересам, чем благонадежные предприниматели-заемщики, которых ставят перед плохим и очень плохим выбором: повесить на себя баснословный долг или сразу отдать все имущество.
Но, давайте, посмотрим, как дальше интересы бывшего Цеснабанка подводят под закон о нацбезопасности.
«Ключевым элементом финансовой системы страны является банковская система, включающая все банки второго уровня. АО «First Heartland Jýsan Bank» является крупным и системообразующим банком страны. В настоящее время нестабильное финансовое состояние некоторых его заемщиков, ввиду девальвации (часть займов выдавалась в валюте) и ряда других экономических факторов, повлекли увеличение количества неработающих кредитов в АО «First Heartland Jýsan Bank».
Данная ситуация создает предпосылки к снижению устойчивого функционирования банка, что, в свою очередь, может негативно отразиться на стабильности банковского сектора, финансовой системы и экономики страны в целом. Также имеются серьезные риски срыва выполнения банком обязательств перед своими кредиторами, в числе которых социально-уязвимые слои населения (депозиты, зарплата), а также государство», — говорится в исковом заявлении прокуратуры.
Впрочем, дело здесь совсем не в социально-уязвимых слоях, о которых вспомнили скорее ради «красного словца», нежели из-за реального беспокойства о зарплатах простых тружеников.
ДЫРЫ В НАЦФОНДЕ
Уже следующие абзацы прокурорского иска проливают свет на истинные причины тревоги государства за состояние «Jýsan Bank». Дело в том, что прежние владельцы банка набрали кредитов, которые пришли им по линии Национального нефтяного фонда республики, а расплачиваться за них предстоит новым владельцам. И видно не придумано ничего лучше, как повесить долги перед Нацфондом на плечи обычных заемщиков-предпринимателей, которые должны возместить прорехи банка либо живыми деньгами, либо имеющимися активами.
В частности, прокуратура приводит три постановления правительства за 2014 и 2015 годы, когда кабинет министров через своих финансовых агентов в лице АО «Фонд предпринимательства «Даму» и АО «Банк развития Казахстана», предоставило тогда еще Цеснабанку на возвратной основе средства для последующего кредитования субъектов предпринимательства в обрабатывающей промышленности. Признается, что это финансирование было открыто за счет средств Национального фонда.
Часть этих денег – порядка 29 млрд. тенге вернули на начало 2019.
Однако, что делать дальше? Поэтому прокуратура честно указывает, что «ненадлежащее исполнение АО «First Heartland Jýsan Bank» обязательств по возврату полученных из Национального фонда денежных средств, обусловленное непогашением субъектами предпринимательства полученных в банке кредитов, неблагоприятно отразится на формировании фонда и, как следствие, повлечет угрозу экономической стабильности и безопасности государства».
Таким образом, в невозврате долгов перед Нацфондом виноваты предприниматели, а не владельцы банка, которые вытащили деньги из государственного долларового «бассейна». Предприниматели, которых волею алчности банкиров перевели из тенговых заемщиков в долларовые. И теперь они же должны залатать образовавшиеся дыры в Национальном фонде страны.
А в это время новые владельцы банка смогут с чистой совестью пенять «нерадивым заемщикам» за неспособность закрыться по кредитам или, когда надо, поминать прежнее руководство, доведшее финансовый институт до такого состояния.
Но, похоже, к реальному оздоровлению банка не готовы были ни те, ни другие. К ведению переговоров, признанию ошибок, поиску взаимовыгодных путей решения проблем с искусственно наделанными «токсичными» клиентами. Все делается по-старинке: через административный ресурс, где прав тот, у кого больше возможностей.
Вот и получается, что сегодня если кто-то и заинтересован в настоящем оздоровлении банков и улучшении ситуации с проблемными кредитами, немалая часть из которых, как выясняется, появилась по вине самих банкиров, так это сами клиенты, заемщики банковского сектора – обычные предприниматели, частные собственники и производители.
ВМЕСТО ПОСЛЕСЛОВИЯ: ПРОКУРАТУРА ПОМОЖЕТ ИЗБЕЖАТЬ АРБИТРАЖНОГО СБОРА И ГОСПОШЛИНЫ
Заметим и еще одно крайне важное обстоятельство. Дело в том, что по условиям Генерального кредитного соглашения, все споры, не урегулированные путем переговоров, подлежат рассмотрению в Постоянно действующем Арбитраже «Большое жюри Казахстана». Это неотъемлемая часть Генерального кредитного соглашения.
То есть, подобные споры должны разрешаться без вмешательства государства не просто в рамках гражданско-правовых отношений, но, если это предусмотрено договором – в арбитраже. Тем более, о подъеме престижа казахстанского арбитража у нас ратуют с высоких трибун.
Однако для того, чтобы подать иск в Арбитраж «Большое жюри Казахстана» тому же АО «First Heartland Jýsan Bank» необходимо оплатить арбитражный сбор в размере 6 % от суммы заявленного иска. А сумма иска заявляется астрономическая – порядка 44 млрд. тенге. Итого получаем, что «Jýsan Bank» должен сразу выплатить арбитражу 2 млрд. 640 млн. тенге. Эти деньги идут не в карман государства, а на непосредственное содержание казахстанского арбитража и его плодотворную работу на благо высоких законодательных принципов.
Если же иск подается в обычный суд, то тогда «Jýsan Bank» должен оплатить госпошлину. В нашем случае она бы обошлась банку гораздо меньше арбитражного сбора – 1 млрд. 320 млн. тенге, то есть 3 % от суммы исковых претензий. Зато эти деньги точно бы пошли в государственную казну.
Но для того, чтобы, во-первых, избежать «Большого жюри Казахстана», необходимо, чтобы кто-то: например, в прокуратуре, признал, что «арбитражам не подведомственны споры, по которым затрагиваются интересы государства».
А, во-вторых, чтобы избежать в свою очередь прямой подачи иска «Jýsan Bank» в рядовой районный суд по гражданским делам с последующей выплатой государственной пошлины в размере 3 % от суммы заявленного астрономического иска, также необходимо, чтобы кто-то в прокуратуре признал якобы наличие интересов национальной безопасности за менеджментом бывшего Цеснабанка. То есть, интересы банкиров должна представлять прокуратура, тогда платить ничего не придется.
Таким образом, возможно, вся история с якобы интересами национальной безопасности, которые, дескать, воплощает бывший Цеснабанк, не более чем удобно подобранный инструмент для того, чтобы не платить сумму арбитражного сбора в 2 млрд. 640 млн. тенге и госпошлины в 1 млрд. 320 млн. тенге.
И при чем здесь интересы государства?
Продолжение следует
Автор:
Экономические ведомости
